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商业银行发展互联网金融的思考

发布时间:2021-01-07 15:37:50 阅读: 来源:门护栏厂家

近两年来,互联网金融蓬勃兴起,对传统金融产生了巨大冲击。互联网金融此番发展,是附着在互联网平台、在移动通信设备大规模普及的基础上,利用监管空隙、依赖与银行的合作关系发展起来的。当前重要的不是担心互联网金融是否会立即颠覆传统金融,而是充分认识我国银行业实现产业升级的迫切性,要通过引入并利用互联网的思维方式与技术手段,建立起更有效率、更贴近市场需求的新型金融服务体系。

互联网金融的突出特征

(一)没有门槛的大堂:网络面前人人平等。商业银行的经营理念奉行帕累托的“二八定律”,将资源重心置于少数高附加值中心客户,强调最低起存金额,投资起点金额,最低贷款限额。互联网金融则敏锐捕捉到“长尾”理论中的商机,从边缘突破,另辟“草根”为王、规模制胜的发展路径。传统银行忽视的低收入“草根”客户群体,恰恰成为互联网金融兴起的主体市场基础。

(二)没有边界的店铺:随时随地提供服务。传统银行依托物理网点经营,服务时间和空间都受到很大局限,严重影响消费者的服务体验。互联网金融依托移动互联网等技术,最大限度地创造了便利、轻松的服务体验:可以24小时不间断输送高效、便捷的金融服务,并将服务触角延伸至乡村,延伸到最偏远、最微小的每一个客户,表现出强烈的“普惠金融”特征。

(三)善于倾听的朋友:全心全意服务客户。大多数商业银行仍然奉行以产品为中心的销售管理,以自我为中心的网点运营和以业务处理为中心的流程开发。近年来,又发展出以监管套利为中心的“创新”模式,忽视广大客户需求,导致金融服务日益脱实向虚。互联网金融则秉承“用户至上”的理念,通过在开放平台上与客户随时随地互动,及时调整产品与服务,使其自发向客户需求收敛;通过让客户自主参与产品与服务的创设,满足其参与感、存在感的心理需求,将普通用户转变为铁杆“粉丝”。

(四)琳琅满目的超市:最大满足客户需求。传统金融营运的重点在资金流,基本不涉及物流。而互联网金融或通过发展电商平台从物流入手(如阿里金融),或通过发展社交平台从信息流入手(如腾讯),在客户资源积累的基础上植入资金运作平台,最终都实现了信息流、物流、资金流的高度整合为互联网金融的无限延展奠定了基础,进一步强化客户资源的积聚效应。

(五)精打细算的管家:不用花钱就能办事。银行机构服务收费问题是金融消费者投诉的热点问题。互联网金融则让客户体验到了“免费的午餐”。互联网金融广泛运用免费策略,极力争取用户、锁定用户,让越来越多的客户在转账支付等基础金融业务中放弃银行。与此同时,通过实时、主动、透明的客户端信息推送,互联网金融让客户零时差获悉产品收益,巧妙迎合了客户落袋为安的理财心理。

借鉴互联网金融可取长补短

(一)借鉴互联网金融让数据说话的大数据思维,推动银行发展从“业务驱动”为主转向“数据驱动”为主。互联网企业从战略高度,将大数据作为其核心资产,融入互联网金融的产品创新、客户服务以及运营监测,为其优化流程、提升客户体验、探索高效信贷审核系统等提供了有力支撑。海量的用户访问行为数据信息看似零散,背后却隐藏着必然的行为逻辑。借鉴互联网金融的大数据思维,可以促使商业银行以自下而上的方式,充分利用浩如烟海的交易数据,通过大数据解析,将经济活动主体多侧面信息归集拼合,还原一个活生生的客户,建立起多维立体的客户有效需求与信用评估体系,实现精确定位市场、有效管控风险。

(二)借鉴互联网金融移动互联的生态圈思维,推动服务网络由“物理网点”为主转向“平台构建”为主。当前互联网金融正在掀起新的渠道创新,不断引领着客户体验,并逐步蚕食着银行的传统业务。借鉴互联网金融的生态圈思维,可以促使商业银行打开APP客户端的“新门户”,辅以内部系统的整合优化,突破物理网点掣肘,推动银行跟随客户真正“流动”起来,并以此为基础构造一个依附于银行的完整生态圈,为银行产品衍生和利润创造腾挪出更大的空间。

(三)借鉴互联网金融经营用户的商业逻辑,推动盈利模式由“财务目标”驱动转向“客户价值”驱动。互联网思维之根本,在于尊重客户体验,通过聚焦流量经营或用户经营,以免费或低价赚取用户,以增值服务来获取盈利,实现利润递延,并且可以转嫁成本,不受当期利润的约束。而商业银行至今仍在执着于业务规模、资产回报率、年度利润增长率等传统财务目标。借鉴互联网金融的商业逻辑,可以促使商业银行在商业模式上进行彻底转变,通过提升客户体验,为客户最大化创造价值,使银行的财务目标成为水到渠成的结果。

(四)借鉴互联网金融开放包容的用户思维,推动金融创新由“流水作业”方式转向“众智众筹”模式。互联网企业的创新善于主动邀请客户参与从创意、设计、生产到销售的整个价值链创造。相比之下,传统银行创新更多是封闭式发展,分工、协同、牵制的流水线作业。借鉴互联网金融的用户思维,可以促使商业银行通过建立开放的服务平台,沿着客户价值期望拓展金融服务、开展业务和管理创新,不断突破既定框架的桎梏,充分发挥众包、众筹及众创的力量,以“引智于民”的方式,实现金融服务的“用之于民”。

(五)借鉴互联网金融服务大众的普惠思维,推动正规金融体系的信用供给从“锦上添花”为主转向“雪中送炭”并重。我国银行贷款企业覆盖率平均在30%,其中大型企业为100%,小微型企业仅为5%~20%。借鉴互联网金融的先进技术与普惠思维,可以促使商业银行突破小微企业服务成本的瓶颈,打开通向小微群体、农村消费群体和传统金融弱势群体等蓝海市场的大门,为银行发展注入新的活力与生机,让银行业真正守住服务实体经济的底线。

当前发展互联网金融的几点设想

(一)在战略层面要重点推动。商业银行决策层要将发展互联网金融上升为发展战略,集聚优质资源早作部署、重点开拓。一要有危机意识。要意识到银行一旦沦为互联网企业虚拟账号间资金流通的管道,就会失去与客户的直接联系,价值创造和利润获取能力将被极大削弱。二要有变革意识。要真正做到由以产品为中心转向以客户为中心,调整经营思路,对既有产品设计、客户服务及品牌价值等理念进行全方位的变革。三要有全局意识。发展互联网金融要注重顶层设计,在全行资源统一再配置的基础上,推动各业务条线展开与互联网金融相契合的流程再造。

(二)在技术层面要数据为先。把“大数据思维”置于商业银行信息技术开发应用的核心地位,树立“数据先行”的理念,加强对数据应用技术的投入,提高对海量数据的解析能力,并将其融入产品开发与创新、客户服务与开拓、运营监测与保障、风险识别与管理等各个环节。如通过对客户的业务行为、风险偏好等数据进行分析运用,可以发掘、满足甚至引导客户的需求,提供更为便捷、优质、实惠的金融服务与产品;通过对客户群体市场进行精细划分,可以降低银行与客户之间的信息不对称,提高风险定价准确度;通过动态分析客户反馈数据,可以及时改进业务流程,提升客户体验。

(三)在管理层面要化繁为简。要借鉴互联网“开放”、“平等”的理念,创新组织管理,破除官僚主义、形式主义、绩效主义等弊端。组织架构上,要以平等、开放、协作为基础,推进银行架构的扁平化、去中心化建设;业务流程上,要建立保障各环节间信息高质高效传递的通道,减少不必要的时间损耗;内部管理上,管理层要敞开办公室的大门,部门间要打破藩篱,上下级和员工间要学会“聊天”,打破信任的障碍,激发创造活力。绩效考核上,要建立客户价值导向的绩效考核指标,统一员工与客户利益,让员工真正实现“服务客户、成就自我”。

(四)在业务层面要客户至上。一是产品设计要人性化。要结合互联网时代海量、分散、充满大量个性需求的消费群体特征,提供个性化的金融产品,增强对客户的吸引力。二是应用场景要生活化。要善于找出业务运营过程中的薄弱环节,并加以改进,让金融俯下身子,融入客户生活,提供与用户生活无缝连接、一气呵成的金融服务。三是客户运营要粉丝化。要善于营造特定氛围,使用特定的话语体系,用社会化传播模式与客户互动,增强客户参与感、归属感和对金融产品的情感,进而增强客户忠诚度,助力银行借助平台延伸产品链条、拓展利润空间。

(五)在风控层面要严守底线。商业银行运用互联网技术优化风险控制机制,甚至重构风险管理模式,是应对互联网企业竞争的关键。一方面,在传统金融风险防控理念的基础上引入基于大数据的风险模型,通过风险模型和智能挖掘,做到风险嫌疑数据适时抓捕,异常行为有效洞察;通过融合互联网平台的客户信用数据、交易数据、定位服务数据、社交信息等行为数据,构建新的信用数据体系,提升风控能力;另一方面,提高互联网金融信息支持系统的安全性能,及时更新程序、堵塞漏洞,提升系统对计算机病毒、黑客攻击的防护能力,为安全开展各项业务保驾护航。

(作者系广东银监局局长)

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